BONITETNA OCENA BANK

[Mirko Zbačnik]

Večkrat izpolnjujem vloge za kredit mojih stank, katere me tudi sprašujejo, katera postavka najbolj vpliva na odločitev o odobritvi.

Največkat so poslovni rezultati, kjer je najbloj "problematično" okrog ničle. Ne sprašujem zato, da bi "štrikal" rezultat... . izpostavil bi nekatere postavke:

- podjetje posodi denar lastniku (kratkoročni, dolgoročni),
- kratkotočna obveznost do lastnika iz naslova založenih sredstev,
- tekoča izguba,
- finančni položaj, likvidnost podjetja, razvidna iz prometa na TRR.
- višina odprtih terjatev in obveznosti iz poslovanja (tudi kvaliteta le-teh).

Pri mejnih situacijah, so podjetniki pripravljeni tudi na to, da stroškov, kot so kilometrnine ne knjiži in s tem se izboljša poslovni rezultat in tudi vpliv na bilanco stanja je lahko kar pomemben, saj lahko vplivajo na obveznost do lastnika in na poslovni izzid... itd.

Mogoče je moje vprašanje zmedeno ali tudi .. neumestno (neumno), toda, taka vprašanjastrank so realnost.

[slovan]

Jaz "sem banka" in presojam potencialnega posojilojemalca:
- velikost premoženja v aktivi, predvsem nepremičnine in druga osnovna sredstva; hitro vnovčljive naložbe, poštena vrednost terjatev; notranje financiranje lastnika (terjatev do zasebnika/s.p. na dan bilance stanja ali pa kredit dan lastniku??? - """lastnik naj vrne kredit, pa bo podjetje razpolagalo z likvidnimi sredstvi""")
- na drugi strani pa njegove obveznosti glede na ročnost (kratkoročne, dolgoročne); delež teh obveznosti v vseh obveznostih: ugotovim iz česa so financirana sredstva: ali z lastnimi ali tujimi viri srestev (med tuje vire so uvrščene tudi vse obveznosti do lastnika..). Iz tega izhaja tudi sposobnost vračanja kreditov (kreditna sposobnost). Če izhaja iz analize, da je delež tujih virov večji kot kot je delež lastnih virov, lahko pričakujem, da bodo nastale težave z likvidnostjo bodisi na kratki bodisi na dolgi rok.
- tekoči poslovni izid (tudi izguba) sam po sebi še ne pokaže realne slike, saj je le-ta lahko posledica trenutnih razmer na trgu, ki pa se bodo v kratkem času (v obdobju enega leta) popravile.
- ali potrebuje posojilo za premostitev likvidnostnih težav ali za financiranje posla, ki ima neenakomerno dinamiko nastajanja stroškov in prihodkov.

S.p.ji so že vnaprej obsojeni na "neodobritev" posojila, kolikor nimajo v svojem premoženju kakšne nepremičnine, ki znatno presega znesek odobrenega kredita ali pa lahko nudijo banki še dodatno zavarovanje na nepremičninah, ki jih sicer nimajo v svojih knjigah (bilanci). Gre za njihovo osebno premoženje.

Vse ostalo je stvar debate!
lp

[Mirko Zbačnik]

Najlepša hvala!

Kakorkoli že, postavit se moraš v vlogo, kot da bi ti nekomu dal kredit in preverjal finančno stanje za čas, ko naj bi vračal kredit.